Obsah článku
Najmä v reklamách na rôzne typy úverov a pôžičiek sa s ukazovateľom RPMN moc často nepracuje. Promované sú iné parametre pôžičky, ako je úroková sadzba alebo výška splátky "už od ... Eur mesačne" alebo "len za ... Eur mesačne". RPMN pritom musí byť v každej ponuke na úver a aj v reklame. Väčšinou však býva zobrazená tak, aby pozornosť naopak nepútala. Prečo? Dôvod je jasný. RPMN, vďaka tomu čo všetko zohľadňuje, ukazuje pôžičku takú, aká reálne je. Pre marketing teda vhodná nie je, o to viac je však užitočná pre samotných záujemcov o úver.
Prečo môže byť úroková sadzba mätúca?
Ako sme spomenuli vyššie, tak pojmu úroková sadzba na prvý pohľad rozumie skoro každý. Pritom úroková sadzba je veľa široký pojem. Schovávajú sa za ňou rôzne typy úročenia (jednoduché, zložené, zmiešané) či rôzne periódy úročenia - ročná (p), polročná (p.s.), štvrťročná (p.q.), mesačná (p.m) či dokonca denná (p.d.).
Poďme sa pozrieť na príklad, ako parameter periódy úročenia dokáže ovplyvniť výšku úrokovej sadzby. Ak máte úver s ročnou úrokovou sadzbou napríklad 2% a úver s mesačnou úrokovou sadzbou 2%, potom sa líši na prvý pohľad len skratkou p vs p.m .. Vplyv na množstvo zaplatených peňazí za úver je však značný. Keď totiž prevedieme mesačný úrok (p.m) vo výške 2 % na úrok ročnej sadzby (p), dostaneme sa na hodnotu 24% p, čiže dvanásť násobok, a to už je diametrálne iný úrok.
Čo to je RPMN a ako sa počíta?
A práve z podobných dôvodov vznikol ukazovateľ RPMN. Táto skratka totiž vplyv periódy a typu úročenia úplne eliminuje. Znamená totiž ročnú percentuálnu mieru nákladov - teda žiadne p či p.m a pod., ktoré je uvedené za úrokovou sadzbou sa tu nekoná, a nemusíte si to teda strážiť.
RPMN je ukazovateľ, ktorý okrem výšky zaplatených úrokov za jeden rok zohľadňuje aj všetky ďalšie poplatky a náklady, ktoré sú s úverom spojené. Je teda oveľa presnejšie a lepšie zohľadňuje náklady na úver ako marketingovo používaná úroková sadzba. Z uvedených faktov vyplýva, že RPMN nemôže byť pri úvere nikdy nižšia ako jeho úroková sadzba. Maximálne sa môžu rovnať, a to len v prípade, že sa s úverom nespájajú žiadne ďalšie poplatky alebo iné náklady a zároveň jeho úroková sadzba je p, teda ročná.
Ani do RPMN sa však niektoré poplatky s úverom spojené nepočítajú. Typickým príkladom je poplatok za poistenie úveru, poplatok za odhad nehnuteľnosti alebo platba za kolok na katastrálnom úrade a podobne. Tieto poplatky sa však vzťahujú len k niektorým úverom (odhad nehnuteľnosti pri hypotékach) alebo bývajú dobrovoľné (poplatok za poistenie).
Ak máte teda záujem o pôžičku, potom vždy porovnávajte RPMN, nie úrokovú sadzbu. Dobrou správou je, že každý poskytovateľ spotrebiteľského úveru musí zo zákona pri svojej ponuke sadzbu RPMN uvádzať. Ak RPMN nie je uvedená v zmluve alebo je v zmluve uvedená nižšia hodnota RPMN než v skutočnosti pôžičke alebo úveru prislúcha, považuje sa takto poskytnutá pôžička alebo úver za bezúročný a bezodplatný. Spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bezodplatný aj v prípade, ak hodnota RPMN prevyšuje najvyššiu prípustnú výšku odplaty (to neplatí pre úvery na bývanie).
Ako získať pôžičku výhodnejšie vďaka cashbacku
Ak premýšľate o tom, že si pôžičku vezmete, potom vás môže vyjsť výhodnejšie, ak si ju zriadite preklikom cez Refundo.sk. Získate totiž späť cashback. Prečítajte si, ako cashback na Refundo.sk funguje.
Peniaze späť od Refundo.sk môžete získať nielen za pôžičky, ale aj za vaše nákupy prakticky akéhokoľvek tovaru na internete. V ponuke portálu nájdete viac ako 650 obľúbených e-shopov. A to ako slovenských, tak i tých zahraničných.
